Quando si sceglie una polizza assicurativa, si ha a disposizione una vasta gamma di soluzioni tra cui scegliere. Tra queste, la coassicurazione può essere una valida soluzione tanto più se si mira ad essere tutelati da più compagnie su uno stesso rischio. Vediamo, quindi, cos’è una coassicurazione e in quali occasioni è utile richiederla.
Cosa si intende per assicurazione
Con il termine coassicurazione si indica un contratto assicurativo tale per cui più compagnie intervengono a copertura del medesimo rischio con quote prefissate. Il Codice Civile disciplina la coassicurazione all’articolo 1911 indicando che nel caso in cui l’assicurazione per uno stesso rischio venga ripartita tra più soggetti assicuratori, ognuno di questi è tenuto a pagare l’indennità solo in proporzione alla quota precedentemente stabilita. Le compagnie assicurative coinvolte nel contratto, quindi, provvedono al risarcimento solo in base alle quote di competenza stabilite nell’atto contrattuale.
La coassicurazione è certamente uno strumento che fornisce una maggiore sicurezza in caso di sinistri. Tuttavia, è una tipologia di assicurazione che richiede un costo più elevato e quindi spesso accantonata.
Le tipologie di coassicurazione
Si distinguono due tipologie di coassicurazione, ognuna con caratteristiche proprie:
- coassicurazione diretta: quando i diversi soggetti assicuratori coinvolti nel contratto rientrano in un’unica polizza. Sebbene, quindi, le quote di intervento siano suddivise, si ha un solo ed unico contratto di coassicurazione;
- coassicurazione indiretta: nel caso in cui dopo aver contattato diverse compagnie, vengono stipulati più contratti e polizze da gestire con cura ed attenzione;
Coassicurazione e assicurazione plurima: la differenza
Spesso, coassicurazione e assicurazione plurima vengono utilizzate come sinonimi. Tuttavia, queste non indicano lo stesso tipo di assicurazione ed è quindi necessario fare chiarezza.
La coassicurazione si distingue, infatti, dall’assicurazione plurima: questa definisce la stipula di una polizza con più compagnie assicuratrici a copertura di uno stesso rischio senza che vi sia un accordo tra le stesse. In questo caso, l’assicurato deve avvisare tutti i soggetti assicuratori circa tutti i contratti stipulati e, se omette di darne avviso, le compagnie non sono tenute a risarcire il danno.
Per le assicurazioni plurime, inoltre, se un solo assicuratore provvede al pagamento dell’indennità, questo avrà diritto di regresso sugli altri. In caso di insolvenza di uno di questi, invece, la relativa quota deve essere ripartita tra tutti gli altri soggetti.
Quando e perché richiedere una coassicurazione
Come già accennato, attivare una polizza coassicurativa può essere vantaggioso per il cittadino che vuole sentirsi più sicuro e maggiormente protetto in caso di sinistri, potendo così contare sull’intervento di più soggetti a sua copertura.
La richiesta per contratti di coassicurazione, infatti, viene spesso inoltrata:
- per coprire rischi di cui non si conoscono le probabilità di accadimento;
- la copertura di sinistri possono verificarsi con un’alta probabilità;
- per interessi con un alto valore economico, tali per cui è difficile che un solo assicuratore si possa assumere l’intero rischio.
Ripartendo il rischio tra più soggetti, quindi, si può contare su una copertura completa e sicura, che, divisa tra più compagnie, minimizza anche i rischi di insolvenza.
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